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[理财] 加拿大理财每周一讲:隔离基金

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发表于 2014-4-15 15:15 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
本帖最后由 Rzhan 于 2014-4-15 16:17 编辑
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大家如果在加拿大进行过投资或储蓄活动,都可能会被提及到一种保险公司独有投资产品:隔离基金。大家可能会想进一步了解这类基金是如何操作,进一步了解这种基金是否适用于我的投资目标。在下面的文章,我将会给大家讲解什么是隔离基金,隔离基金的优势和隔离基金的运用。
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$ p: _# k+ Y- c8 p% W1 K什么是隔离基金
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隔离基金是由保险公司管理的一种投资基金形式。之所以称之为“分离基金”,是因为这种基金是与保险公司其它资产分开管理。) B# \$ X! L8 G$ o; q8 Y' h
隔离基金是加拿大保险公司提供的一种用于投资的保险合同。在加拿大具有非常长的历史,早在1961年就已经出现。不过,隔离基金正式推向市场并被投资者所青睐则是近10年的事情。# p& a6 R4 t/ }* ~  @* d5 F8 G
尽管不同种类的分离基金仍然存在看不同程度的风险,但是因为可以“保本”,同时在总体上比互惠基金更加稳健,所以隔离基金更适合长期投资安排,特别是在投资市场波动很大的时期。隔离基金可以用于购买 RRSP ,RESP或者TFSA,其投资方式灵活多样,既能一次性投资然后随时追加投资,也可以通过系统设定实现定期定额投资(Dollar Cost Averaging)。
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" b, p# k6 B# T" ]隔离基金的优势
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7 Z0 u) G/ S0 `% n& p% I隔离基金除了具有互惠基金本身分散投资、降低风险及专业人士管理的特点之外,最大的优势在于其带有保障投资者本金的功能。分离基金合同规定,在约定的期间内(一般为十年),投资人所投入的本金在到期时(Maturity Date),可获得所约定的保障(75% 或 100%)。。7 J3 _4 F! U5 w
值得说明是,不同于人们可以自己购买互惠基金或者股票,隔离基金必须由具有相关执照的人员销售。
* O' i4 \  a- C  W9 j4 H与一般的互惠基金相比,隔离基金具有如下几项优势:% [3 y0 f. O+ E& V/ e5 [4 J. _
(1)Creditor protection:只要指定受益人,投资人在隔离基金中的资产就不受债权人的追索。此项选择非常适合于那些自己做生意的投资者,或自雇人士。9 x7 e3 F: \7 @3 \6 c
(2)Powerful guarantees:不论市场如何变化,如基金拥有人在合同期间内去世,投资者在隔离基金中的投资本金可得到合同规定的保障。通常为100%的本金。* o9 n: i" C0 I& K/ |
(3)Freedom from probate fees:隔离基金合同的受益人可直接获得该项资产,可免去遗产继承过程中的法律费用等。/ g4 f5 T: C0 O0 p, B

9 v" ]. ~! n% `( B隔离基金有利于投资者管理风险1 }/ C" f. Q8 o0 u* P
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一般来说,隔离基金适合于长期投资者。投资者一次性向保险公司支付一定的金额,保险公司则将其存入隔离基金账户,投资期在10年或更长。隔离基金最突出的特点就是提供本金保证,基金购买人在期满或期满前死亡的条件下,都可以获得最低的本金保证,不同的保险公司将保证比例定为75%(Basic Guarantee)或100% (Enhanced Guarantee benefit)。例如,甲购买10万加元的隔离基金,投资期为10年,保险公司提供的本金保证比例为100%。如果10年后,由于资本市场不景气,基金账户的实际价值只有6万加元,保险公司支付甲的金额将为10万加元。如果10年后,由于投资收益稳定,基金账户的实际价值是15万加元,保险公司支付甲的金额为15万加元。同样,在甲死亡的条件下,保险公司支付的金额也是如此计算。7 M* Y& Z  L- V: W/ B
同时,保险公司赋予投资者权力,可以在约定的时间进行自动设定保证的本金金额以锁定投资收益。投资者每十年可以有一次自动重新设定本金的权利,直到69岁。如果投资者在十年内持续在帐户内存入资金,从第一笔存入款到十年起可以每年一次重新设定本金以保持利润,直到69岁。可见,通过提供本金保证,保险公司承担了投资亏损的风险,这对于投资者管理风险来说具有极大的意义。5 v0 s4 M9 H" I/ o5 O3 {4 h3 a
除了上述优点外,隔离基金还具有一般投资型金融产品不能比拟的其他长处。% w: R9 r! Y% D
首先,隔离基金可以避免遗嘱检验,是一种比较好的遗产转移方法。由于隔离基金是一种保险产品,当投资者死亡时,基金账户的金额作为保险金直接支付给受益人。因而,这笔保险金不是遗产,不需要遗嘱检验,避免了其中可能发生的各项费用,也禁止了其他利益人对保险金的请求权。$ ?: O: U8 h; q6 Z- |6 t
其次,隔离基金内的财产不受债权人追索。当隔离基金的投资者死亡时,保险公司会在6到10个工作日内将死亡保险金支付给受益人,而所有债权人无权请求以保险金偿债(两类债权人除外:加拿大税务部门和配偶)。
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如果您觉得该信息能够帮助您或者您的家庭成员,或者您想进一步了解隔离基金的作用,请电邮至runlin.zhan@f55f.com或致电7807104381
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