投资问题：考你数学（三） RRSP与房屋贷款

精打细算 · 发表于 2006-11-17 11:54

原帖由如花于 2006-11-17 10:11 发表5 c3 w2 o& s) ]. }
这道题有些难度# q- N' o- P/ P9 B, g) s: V

. E0 E; H- j3 [/ t- `! G% W1 e我的做法：$ y! F) b8 {# L" M! g* a9 ?7 V

( j6 V r2 B2 ?7 y* G2 c2 U1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
; E! O1 k) J& R) O* y2，每年claim home as office expense against income7 m" f8 |2 v G/ S5 }+ e& i
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

叫你选1-2，你就给了一大堆题外题，自己又不答！

1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件，不符合就准备罚款。基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)，你不用rrsp 避税？难道要留到25% 时才用？

如花 · 发表于 2006-11-17 11:56

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算 · 发表于 2006-11-17 12:05

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了，好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料，罚款+缴税

如花 · 发表于 2006-11-17 12:29

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。, l+ E: P' m, U( P& C$ R @' @
* e& ^# `! N0 Y; m+ r
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)，你不用rrsp 避税？难道要留到25% 时才用？

讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate

如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。

[ 本帖最后由如花于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花 · 发表于 2006-11-17 12:38

关于基金MER，我有些疑惑

通常基金的费用包括：
1,transaction fee
2,commission
3,management fee
4,administration fee
5,还有其他等

如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：

[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
Dist = distribution

如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒 · 发表于 2006-11-17 13:08

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

另外，当房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花 · 发表于 2006-11-17 13:44

我再次仔细看了楼主的题目

原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

[ 本帖最后由如花于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲 · 发表于 2006-11-17 13:52

原帖由如花于 2006-11-17 10:11 发表: n T+ R v; `, f
这道题有些难度
" Q4 c2 v* U) ?0 G! j# N4 E
; `# ~" o/ O4 N9 N/ H: ]" h我的做法：
4 j/ I1 @; @; X7 z, I y. K6 f' z6 \. S* e
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税/ c3 r0 @4 q7 F" r7 o
2，每年claim home as office expense against income
/ O6 v- S& _9 p& Q3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月 · 发表于 2006-11-17 13:57

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
# p0 Z8 g8 _3 ^. n
. c, w4 {' a5 H- u0 v! F
( c! l- d- g7 o. \) {8 K唉，看来俺还得作回 marriage council 了。老兄你的概念得改一改。两人难得在一起，就是缘分。不是谁听谁的，而是妥协的艺术了。结果只有4个。包括：退让，冷战，强行与化解。最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月 · 发表于 2006-11-17 13:59

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试 · 发表于 2006-11-17 13:59

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表% [: |: S: Y2 n. l/ B4 \3 d' H1 {2 A; `
- L* C+ x! Z _* M
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。4 X0 b3 q: S" _1 @. V- W1 ~! a" l4 B
" z# K# a% A. i& U! p. V
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
* i+ z; z* w( U% f' R0 _! s0 t' t, _
数学计算 ...

云山水月 · 发表于 2006-11-17 13:59

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
4 k. z, k! m0 ~" a' t! D5 L0 M2 G
/ ^4 }% \7 G+ E V+ v& v7 m ^
2 U% F2 C) ^/ `; L7 \( N+ U看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月 · 发表于 2006-11-17 14:03

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表) J' F' ]0 u$ m/ C) Z
4 {' } i9 z" t7 T. l
呵呵，随时欢迎。

怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜 · 发表于 2006-11-17 14:03

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表 y5 \! @% T4 [5 s- m
$ O9 [8 T9 N- ~: v
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
0 b6 b+ u) v4 ^* c! [( }) W- Q& w4 k6 V! ~; ^
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。3 c- R" m4 S. y3 n) I! I# f

0 Q; f0 U8 x6 w" R) x3 S数学计算 ...

婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

[ 本帖最后由大劈骨于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月 · 发表于 2006-11-17 14:05

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表( _$ p1 w: N6 [5 N$ f9 {0 j
. V6 y; ]6 r5 n1 t7 u

5 ~( _$ Z& i6 g& I) b' m4 w8 C. x, a }8 P
怎么没见飘飘的贴?7 U/ d$ P s/ [) L1 S3 E& N

% v1 S2 p3 k2 b! X! s) `* D$ [! T我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？

随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月 · 发表于 2006-11-17 14:06

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表$ ~3 O/ n0 |+ U7 S, e

5 F4 S9 v1 ]( Q, N8 B) ~3 P% a! j% s, F5 }& L) r6 x
婊子能把你弄得负债
: I3 Z4 l7 B5 ^! Y @ i" V$ ?! U! ~* {! n
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税# ]* `: n0 O U0 n
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘 · 发表于 2006-11-17 14:08

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
: x, x% M$ x0 s$ \- Q# i3 x2 @
/ m$ D* q  \: w( D* V& V% H& q+ B: {  S: R) }7 G
  L. g5 @$ g7 d2 H. e4 D
怎么没见飘飘的贴?
4 b: q2 A8 }2 K' z% c8 R
2 I  L7 R1 F( ?1 U' b+ M我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。

预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜 · 发表于 2006-11-17 14:13

这种烂问题还问.

答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月 · 发表于 2006-11-17 15:32

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
+ X0 b! a5 J" p ^. Q
& L7 A6 B& |; Z0 w! u8 |
5 v4 J- X* C$ \& h% p我的帖子在这里！/ B/ n1 ^$ c4 T: u: y. P
. G4 b( \3 ^4 V, p; }
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
0 k5 }) C( o% p预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算 · 发表于 2006-11-17 16:37

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
0 q e/ N6 a. ?& k
2 k- H0 ?3 b' F) o7 p1 ?$ y" d9 e! F3 O! Z4 n5 S+ C
; t2 _. A: _/ D/ d, H
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

[ 本帖最后由精打細算于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算 · 发表于 2006-11-17 16:38

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
4 \' o. R6 Z+ `这种烂问题还问.+ i% _: \" x, K! h3 v" o- }

4 [7 w' [0 N, l: o3 d1 p3 a答案是:6 J2 ?7 C; X4 ?* s6 ]

: y! E4 c1 w: E/ R# \) w反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了. 9 s1 Z5 M6 k3 Y2 w# t

; Y9 m. X0 h1 B8 Q6 S4 m- [这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，，强。实在强。

猪刀小试 · 发表于 2006-11-17 16:42

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表$ h# i' F" S/ b1 [+ s. X5 P8 ~. N
这种烂问题还问.
) K7 D7 k8 q3 m  I/ R8 _
  ~* l; \2 p4 b6 N, j答案是:
- L2 C9 J8 s& {( b6 r8 k6 k! ?+ C5 R, j, b: G* x5 V
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
, s/ E/ m, n9 l# i
) r7 o+ j; E( S  D3 {- N4 q这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

实在是强～

精打细算 · 发表于 2006-11-17 16:43

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
1 y7 o% t. c# Z8 Z当然是选先填满 RRSP 再供房子。2 f% f$ l0 r L' e; u
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
, c0 Y7 ^0 F9 ]0 B以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花 · 发表于 2006-11-17 17:00

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算 · 发表于 2006-11-17 17:03

跑题。先不答。开新帖！

加上你也没投票。

[ 本帖最后由精打細算于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花 · 发表于 2006-11-17 17:10

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客 · 发表于 2006-11-17 17:13

精打细算 · 发表于 2006-11-17 17:20

原帖由如花于 2006-11-17 16:10 发表% R: o- D7 Y+ j- z
10000块，100差额，有什么好答?

那你是说还贷款了？

如花 · 发表于 2006-11-17 18:15

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

[ 本帖最后由如花于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt · 发表于 2006-11-17 18:15

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.

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投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

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