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跟银行做房贷，银行除了要看首付之外，还会要求购房人买一个保险，万一在贷款还清之前，发生什么意外，购房人失去了偿还能力，银行可以马上以保险赔付还清这笔贷款，减少坏账的可能。这就是房贷保险——Mortgage Insurance/credit protection。这个房贷保险该怎么买，是值得了解和比较一下的。通常银行在房贷申请表上都有这么一栏，打个勾就表示同意由银行代买这个保险，保险费用自然也会加在还款计划中。如果只顾沉醉在买房子的忙碌和喜悦中，不知道其实还有别的选择，等到一切手续办完，往往悔之晚矣。6 [2 |. x$ g1 H( B6 G8 W
9 v+ c2 ~- W6 P$ }+ v) b6 @由银行代买房贷保险，与自己直接找保险公司买相同功能的产品，到底有什么区别呢？以下从几个方面简单做个比较。
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2 C0 e( H- Y8 e% p" M* N$ x1. 同样是购房者支付保费，谁拥有保单？& b1 r( o$ n, T4 ^: o) E" W
-银行代购的保险，由银行掌握保单，受益人指定为贷款银行；
6 j8 \" W( f+ C: |- 个人自购的保险，自己拥有保单，受益人也由自己指定。+ {1 D' W v# S: {' h# h
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2. 保障是否灵活？
3 Q' [, k9 [$ J' u$ d s- 银行代购的保险，保额就是贷款金额，购房者没有任何修改、续保、转换等权利。如果贷款合同到期，购房人想把贷款余额改换到其他银行，保险是不能随着转移的。" E) R: O5 q7 ^0 ^* u" A
-个人自购的保险，有很大的灵活度，可以自己确定保额，也可以随着还款进度逐步调整减少保额以便降低保费，还可以根据还款情况续保或转换成其他种类的保险。房贷合同到期或有任何变更，保险不受影响。4 ~' T/ W1 ]/ u5 e+ o! B4 n: W
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3. 当意外发生时，保险赔付是否能够自由支配？
6 Y5 v+ @1 i! F6 w5 }- 银行代购的保险，在意外发生时，直接被受益人即银行拿去用于付清房贷；
, u% b+ z/ f( ]4 L+ fl- 个人自购的保险，在意外发生时，赔付到指定的受益人，受益人有权选择继续分期支付房贷，或是一次性付清贷款。, }! h) _" ?2 @, r; l
. X8 V( [$ n/ N3 ?3 W$ M+ |4. 保障是确定有效的么？0 N, G/ q6 v- t
- 银行代购的保险，保费和赔付不是百分之百确定的，银行有权在任何时候变更或取消保单；- U1 a' X! O' w6 f( a0 q
- 个人自购的保险，保费和赔付可以在购买时确定下来，自己掌握取消或变更保单的权利。$ t/ c" L& I9 p* w* m
$ `& H: u [. O! |; q' a5. 保费价格会不会视购房者的具体情况区别对待？. h4 C/ I2 a; u: ~7 A i& W- R
-银行代购的保险，通常不论购房者的具体情况，是一个统一的价格。可能对年龄较大，吸烟，健康状况不好的购房者较为有利；' `0 h( ~: S% T% L; b7 X/ [" B
-个人自购保险，保险公司会考虑购房者的具体情况。如果购房者比较年轻，不吸烟，健康状况好，可以拿到低于平均水平的保费价格。1 b8 u- `% _+ E4 `; ?2 v
了解了以上情况，相信多数购房者不会轻率地在银行的房贷申请表上打那个勾了。至少根据自己的需要，研究一下保险公司的同类产品，比较过后再决定。 |
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狗仔卡
发表于 2010-6-12 17:46
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